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401(k)储蓄工具自诞生以来已经走过了漫长的道路,提供了比以往更多的选择和多样性。问题是,许多计划参与者没有意识到这些变化,这可能会导致非生产性计划,极大地影响退休结果。
当我与拥有401(k)计划的员工交谈时,他们似乎没有收到有关自己计划的适当信息,这些信息可能会发布在雇主的公司网站上,或者在一封充满令人困惑的技术术语的长格式信中。
这从一开始就是401(k)计划的一个问题。对于大多数人来说,可以说是最大的退休储蓄池,没有任何建议或指导。
让我们回顾一下401(k)计划是什么时候开始的。401(k)一词是美国国税局税法中创建退休计划的部分。在该计划于1978年创建之前,大多数个人可以使用的唯一退休计划是固定收益计划。这些计划与401(k)目前的运作方式相反。固定收益养老金计划是基于一个人在一定时期内的工资。然后,该公司计算出需要为个人未来的退休储蓄多少投资。
401(k)实际上推迟了收入,这意味着你把自己的钱投入了这个计划。因此,随着401(k)计划的发展,公司也开始做出相应的小额贡献。在一些企业,这种好处已经慢慢下降,甚至消失了。
401(k)计划的核心思想是让员工控制自己的退休生活,旨在扩大固定收益计划。这也变了!
选择不多
当401(k)计划开始时,这些计划提供的选择非常有限。在一些计划中,唯一的选择是储蓄账户,在雇员的供款上提供一定比例的收入。就是这样。
当时,公司对是否启动401(k)计划非常犹豫。休斯飞机公司(Hughes Aircraft Co.)是最早这样做的公司之一。当雇主们了解到401(k)是为公司庞大的固定收益计划提供资金的一个很好的选择后,它就变得非常受欢迎。强生(Johnson & Johnson)、百事可乐(PepsiCo)、霍尼韦尔(Honeywell)和JC Penney都跳上了401(k)计划的列车。随着该计划越来越受欢迎,公司开始提供不同类型的投资选择,包括增加共同基金选择。但同样,选择非常有限,而且对早期参加401(k)计划的人真的没有任何指导或建议。
雇员们花了更长的时间才适应401(k)计划。他们已经习惯了看到他们的固定收益养老金计划在他们的薪水中有一定的扣减。现在,他们被要求选择他们想要推迟多少,以及他们想要在退休后进行哪些投资。这对他们的系统是一个冲击!
401(k)计划的另一个特点是税前收入被扣除。随着参与者储蓄的增加,他们的应税收入也会降低。401(k)为参与者提供了很多好处,但仍然没有很多功能或指导。
快进到今天,大约94%的私人雇主提供401(k)计划,这是一个令人难以置信的进步。在过去的30年里,401(k)计划发生了变化,公司开始定制各自的计划。一些公司在他们的计划菜单中增加了很多选项。(我曾见过一些公司在他们的计划中有超过200种投资选择。这就是选项过载!)其他人则相反,减去选项。
大多数人从不改变分配
非常有趣的是,在所有这些加减之后,在工作场所参加401(k)计划的人中,有近80%的人从未改变他们投资资金的分配方式。
我遇到过这样的情况,一位参与者认为他们的401(k)账户在增长,结果却发现它的收益不到1% !大多数人都错过了这一点。增长是由于他们自己的钱的贡献,真的没有别的。
有不同的选择是很好的,但你需要知道如何以及何时做出改变。许多人打电话给他们的计划管理员的800号码或上网寻求帮助。他们过去得到的唯一信息是,被调查的共同基金是一只大盘股增长基金,或者是一只小盘股价值基金。换句话说,就是基本信息。电话代表被禁止就资金变更或重新分配资金提供指导或建议。
综上所述,从20世纪80年代诞生到2000年初,401(k)计划已经成为美国工人的主要退休工具。增长是惊人的,但仍然没有指导和建议的参与者计划。
这一切在2006年发生了变化,主要是由于安然公司的倒闭。随着安然公司的解体,该公司董事长肯尼斯•莱(Kenneth Lay)正鼓励员工通过401(k)计划购买更多安然公司的股票。许多人听从了他欠考虑的建议,不仅失去了工作,还失去了退休储蓄。真是一团糟。因此,作为回应,国会通过了《2006年养老金和保护法案》。
专业的建议
这一法案为401(k)提供了最好的选择之一。“经纪窗口”允许401(k)计划的参与者将一部分(在某些情况下是全部)401(k)美元转移到一个自我导向的经纪账户,通常被称为“SBDA”。今天,这一领域的机构领导者是嘉信理财、TD Ameritrade和富达。SBDA只是你雇主401(k)计划中的一个经纪账户。参与者通过“经纪窗口”将资金转移到这个自我导向的经纪账户。
该活动不征税,因为它不是提取资金。在典型的401(k)计划中,你可以在共同基金之外投资一部分资金。该功能也被称为“自我导向”401(k)或“自我导向的经纪账户”。
最重要的是,2006年的《养老金和保护法案》(Pension and Protection Act)解决了401(k)计划参与者的最大问题,允许他们与投资顾问合作,最终获得他们需要(也是应得的)的建议和指导,以保存和规划他们的退休生活。