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对于任何制造商的代表来说,这都是一个重要的问题——每个人的答案都不一样。以下是如何设定一个适合你的目标。我最近给一大群制造商代表做了一次演讲。我讲完之后,有几个人过来聊天,我忍不住笑了,因为他们都或多或少有同样的问题。毫不奇怪,这是我最常被问到的问题之一:
“我需要存多少钱才能退休?”
这似乎是每个人都在问的黄金问题,而答案却出奇地简单。但要把它弄对,你首先需要明白一件事。
你现在在花什么钱?
计算退休储蓄的第一步是知道你目前花了多少钱。正如你所预料的,一些制造商的代表需要比其他人更多的钱来舒适地退休,这是基于他们习惯的生活方式。避免这种做法是制造商销售代表在其职业生涯中犯的最大错误之一。
大多数人倾向于估算退休预算,但这并不奏效,因为它过于依赖记忆。它也没有考虑到大额、不定期的支出,比如度假支出、购买汽车和其他生活方式方面的支出。
我们建议根据你实际花了多少钱,把你三年的平均支出考虑在内,这样你就能准确、真实地衡量你的舒适生活方式。
今天的消费Vs.明天的消费
在我自己的退休计划中,我不会试图去复杂地猜测我认为我未来能靠多少钱生活。我只是假设我以后会花和今天差不多的钱。随着时间的推移,你的开支会发生变化,但它们不会像你想象的那样下降。
例如,孩子的成本变成了孙子的成本(看他们的机票、礼物甚至大学资助)。你的抵押贷款被替换为新屋顶的费用,重大的改造,甚至是第二套房子。你现在的学生贷款变成了增加的医疗费用。
简单地说,根据你目前的支出来计划未来是更合理的。这就是你理想中的退休生活——更少的经济压力,更多的灵活性,个人遗产和真正的独立。你为什么要追求更低的目标呢?
的确,随着年龄的增长,一些支出会减少,但如果你计划退休后的支出与退休前的支出相似,你就会有更多的灵活性和平静
的心境。
用科技追踪你的消费
好消息是,使用科技很容易跟踪你的支出。你可以连接你所有的账户,你的支出会自动被跟踪,而不用动一根手指。您可以使用mint.com之类的工具或委托他人使用Elements之类的协作工具为您完成。
当你赚得越来越多,花得越来越多时,追踪每件事并做出准确的预测就变得越来越困难。这就是一个称职的财务顾问在为你的未来做准备时真正发挥作用的地方。每月500美元的一个简单的错误计算可能会影响你的退休计划数十万美元。每月正负几千美元的错误计算(这在企业主中很常见)会对你的退休目标造成数百万美元的影响。
在预测退休后的财务需求时,猜测会造成混乱。
如果你在三到五年的时间里记录你的支出,并以一种有组织的方式对每一笔支出进行分类,你就会很好地掌握你在食物、车辆、衣服、娱乐、度假等方面的消费偏好。你会知道你每年花了多少钱,买了什么。所以,你可以绝对肯定,你正在提高或至少维持你的退休生活水平。
黄金问题:我需要多少钱?
既然你知道你未来的支出和你现在的支出差不多,你就可以计算你退休需要多少钱了。
下面是我最好的办法,让你简单地计算一下:你需要每年花费的20到30倍。你越老,你在这个光谱上的位置就越低。你越年轻,你在频谱上的位置就越高。
这很简单,对吧?把你每年的花费乘以30。这个数字将代表你需要多少钱来成功的退休投资组合。
要确定你的投资组合的总额,把你所有的现金、投资、退休计划、房地产权益和商业权益加起来。
例如:10万美元现金/投资+ 25万美元退休计划+ 25万美元商业权益+ 40万美元房地产权益= 100万美元。
接下来,用这笔钱除以你每年花的钱。
如果你每年花费10万美元,那么你的投资组合就是你年花费的10倍:100万美元÷ 10万美元= 10。换句话说,你可以依靠投资组合中的资金生活10年。我们称这个数字为总学期数。
那么,你的总学期是多少?
你是在奔向30的路上,还是在10的道路上被困了10年?
你的退休之路在哪里?
我经常问我的同事:“某某先生或某某小姐的总学期是多少?”去年怎么样?他/她每个季度取得了多大的进步?”
我们根据这个指标来衡量一个人的整体退休健康状况。如果某人每工作一年就晋升一年,我们称之为1:1客户。一些制造商的代表是2:1的客户,这意味着他们每工作一年就能获得两年的回报。这是我们监测的一个重要指标,对你来说应该很重要。
一些在职业生涯后期的代表是3:1甚至更高——特别是如果他们的投资经历了大幅增长的时期。当然,一些代表经历了艰难的岁月,他们倒退了。这可能发生在你的投资价值下降或你背负了很多债务的时候。它不应该经常发生,但当它发生时,你应该知道为什么。
我们的目标
理财计划的最大挑战之一是确定你想要实现的目标。你的投资组合(现金、投资、商业权益、退休计划、房地产权益)需要是你年支出的30倍,才能舒适地退休。把这个目标记在心里,你就会实现它。
这是一个具有挑战性的目标,但我面对的是一群累积起来是他们年支出30倍的听众。即使是在竞争激烈的市场上的制造商代表,如果他们早点开始,注意自己的个人支出并仔细计划,也能赚到足够的钱来实现这一目标。